调整存量房贷利率不应“只闻梯子响”

(资料图片仅供参考)

当下，金融领域的政策热词，非“调整存量房贷利率”莫属。

7月14日，中国人民银行货币政策司司长邹澜首次就调整上述利率发声：“按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或是新发放贷款置换原来的存量贷款。”8月1日，中国人民银行、国家外汇管理局召开的2023年下半年工作会议提到“指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率”。8月4日，在国家发展改革委、财政部、中国人民银行、国家税务总局联合召开的新闻发布会上，邹澜再次表示，将指导银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。

央行屡屡表态，让广大房贷用户欣喜万分。然而，各大银行的回应给他们泼了一瓢凉水——“已注意到相关新闻，但目前还未收到通知，暂时无法调整”。央行最新表态距首次发声已过去20天，下调存量房贷利率的靴子却仍未落地，一些房贷用户只能再次默默地把提前还贷提上日程。

在笔者看来，央行频频喊话，站在市场化的角度，值得点赞。但习惯了央行指导的各大银行，偏偏要等监管部门的指导细则，这固然有其工作惯性的缘故，恐怕更多的还是担心已经“吃下去”的利益受损。

不过，以用户角度来看，目前有些地方的首套房贷款利率已经低至3.8%，而存量房贷用户的利率动辄在5%以上，面对不断下调的银行存款利率和理财产品收益，没有哪个用户会把钱放在银行吃3%以下的收益而不去还5%以上的贷款利率，这也正是今年以来提前还贷潮此起彼伏的原因所在。而银行在提前还贷方面设置门槛，最直接导致的是品牌声誉受损。笔者注意到，最近多个地方金融监管局发布的上半年投诉显示，银行信贷投诉尤其是存量房贷投诉量飙升。

当用户都想方设法提前还贷，不仅银行原本的“奶酪”将不复存在，而且存款端的低廉资金也会变得越来越少，从而压低银行的利差收益。而且，一些手中没有存款的用户，也在利用消费贷、经营贷等贷来的资金提前偿还房贷，这大大增加了银行和房贷用户的违规风险。因此，如果担心利益受损而不调整利率，银行失去的可能更多。而主动下调利率，不仅能保住已有的房贷合同，而且会赢得更多用户的支持。孰轻孰重，当不难判断。

当然，政府在引导银行降低存量房贷利率方面也应发挥更积极的作用。监管部门可以像之前一样，放开房贷转按揭业务或者商转公贷款业务，通过市场化竞争，倒逼银行主动下调房贷利率。这样，也能从宏观角度减轻购房者负担，释放消费潜力，助力我国经济扩内需。

一句话，调整房贷利率不要再吹喇叭，而是要快速拿出实实在在的行动举措。

关键词：